「近4000亿」之谜:抖音如何崛起为线上金融“新王”怎么可以错过

释放双眼,带上耳机,听听看~!

文 | 周天出品| 周天财经 上一篇《抖音悄然跃入放贷第一阵营,近4000亿天量直逼蚂蚁》谈到了抖音把线上放贷余额用一年时间做到了三千多亿,本以为自己已是脚底板部博主,写了没人看,没想到一天内阅读量超过三万,接近四万了。

其次也觉得,抖音用户质量和贷款质量,都属于上乘,给行业里提供良好的示范,是好事情,但没想到遭遇抖音官方盖戳否认,甚至还上了热搜,这是我有点始料未及的,一冷一热,让我有点感冒和伤感

「近4000亿」之谜:抖音如何崛起为线上金融“新王”怎么可以错过

一伤感,表达欲就上来了,我本不常有表达欲,所以会珍惜表达欲,近期其实没有打算写本系列第二篇的,但抖音金融这样的「俊媳妇」总得有出来见人的时候吧,老这么藏着,不是个事儿呀,不是小周来写,总有张三李四去写阅读量好说明人民群众热切期盼企业提升透明度。

如果在一千亿和两千亿余额的时候稍微放点消息,到三千亿四千亿自然就没有如此这般轰动市场了上篇刊发之后,就有字节跳动程序员同学再次亲口向我证实,三千多亿的贷款余额这个口径是准确的,还有字节系法务同学也跑来告诉我,连他们内部法务看了都觉得写的「挺客观的」。

「近4000亿」之谜:抖音如何崛起为线上金融“新王”怎么可以错过

说句心里话,今天无论是从提振消费扩大内需的角度,还是从互联网大厂取得高质量发展的角度,市场都太需要一个好消息了抖音把金融做起来了,是一个挺大的行业利好,也有很多金融服务小微实体的真实故事可以讲,大大方方承认自己做成功了,其实并无不妥。

企业做业务讲天时地利,抖音这一波放贷起势,timing非常好,银行迫切需要好用户,抖音平台上又有海量的好用户,只需要通过超级中台先进算法发掘出来,就是一个三方多赢的好事情如果把视角再放大一点,基于超级场景和先进算法的线上信贷模式,本身就是革命性的创新,这是我们的一张好牌,用户近、效率高、坏账低,小微且分散,再加上超级平台具有享受批发价的规模化优势,利率也可以做到很低,明显降低了实体经济中的交易成本,大大提升了银行业效率。

蚂蚁第一个跑通,抖音再一次验证成功,这个模式就可以确定地说,被我们中国率先探索出来了,要树立这种技术自信我们总说,银行业要放下死认砖头土地的抵押贷思维,转为熟悉用户的服务思维,讲了那么多年,现在终于成为现实,大伙应该一起庆祝,不应该丢弃这张好牌。

把格局放大,当抖音这样的新王增多,利好的是用户和整个银行业抖音金融的成功,和拼多多的成功,其实内在逻辑是有相似之处的那么问题来了,做金融,拼多多跟不跟?快手做不做?小红书跟不跟?如果做金融,做成概率都是比较高的,小红书用户质量那么好,一两亿中产被小红书悉数拿下。

听说快手也已经在招兵买马了线上信贷的社会价值和创新价值,现在是有点被低估了的,希望终将获得共识层面的重估

「近4000亿」之谜:抖音如何崛起为线上金融“新王”怎么可以错过

我一直觉得,欧美创造出来的信用卡业态并不是一种先进业态,运行成本偏高了,因为离用户遥远,不熟悉新用户,就非得要求用户有稳定工作体面职业,让灵活就业者得不到良好覆盖从信用卡机构发卡量数据,也可以看出一些趋势。

据央行公布的数据,2023年9月末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张,环比下降1%这是自2022年四季度以来,信用卡发卡量连续第四个季度出现下降一个开卡用户的获客成本高达数百元,银行自己烧钱买用户的体验不好,同时,从用户角度看,我的体验也不算好:不是忘记密码,就是担心在国外卡被盗刷,有时一出差,还干脆忘记签收寄来的新卡,跑遍菜鸟驿站也找不到。

还有一次因为觉得年费高想注销一张卡,客服告诉我,里面居然还有溢缴款,一笔小财产在卡里躺了好几年,有些郁闷的吐槽起来就收不住,人生迄今唯一一次失信,是在中信信用卡那里晚了很多天还款,不光罚了我几百元,还给我在征信报告记了一笔,心里苦,但我认,确实是我的责任,但你猜我下次还会不会用信用卡了。

归根结底,不是银行有问题,是信用卡这张实体卡有缺点,因为信用卡App是一个低频使用的App,卡本身也是易丢易忘易被折叠的小件货,每一次使用,都伤神费脑还得跑腿而超级场景就不同了,用户每天都会打开,高频打开,长时间停留,不会遗漏还款。

抖音只是顺势把用户的金融需求留在自己体内,开发用户的成本几乎为零,简直是划时代的产品创新顺便聊到抖音金融成功崛起的技术细节,那就是产品层面「因为靠近所以熟悉」,「因为熟悉所以信任」的放贷逻辑,提升了小微贷款的可获得性。

正因此,抖音在充当基础设施的时候,还会获得一块丰厚回报:目前头部现金贷公司都在抖音投流,多的时候光一家公司就会花掉500万元一天,少的时候大概也得200万,而且他们给抖音投流都是走回传策略:就是把用户贷后表现反馈给抖音,那么,其实不难分析出,还款特别积极 从不赖账的用户,一般是喜欢看李彦宏演讲还是爱看马斯克演讲呢,是喜欢看篮球还是喜欢看足球呢?过年是否回老家呢?

理论上,都可以让抖音自行去分析好用户的特征,再回池子里打捞若干个相似新用户出来,如此循环反复再三,相当于互金公司充值给字节,同时还变相让字节训练出了更强大的算法稍微估算一下市场上5家头部现金贷公司的投放情况,保守估计,按每家日均在抖音投流200万算,一天1000万就收入抖音囊中,一年就是近40亿净利润到手。

再分享一件几天前我在盒马买车厘子(2J)时遇到的真事,一位衣着颇为体面的中年男子,在盒马收银处坚持要用抖音来付钱,收银员反复劝说盒马不支持抖音付款,并引导该男子用支付宝或者盒马App来付款,最终该男士只能当场下载盒马App来进行付款,由于操作生疏,整个过程持续了10分钟以上。

看得我大受震撼(启发),从这个小小动作能看出,抖音实际上已经具备了支付的用户心智抖音日活跃用户池已经超过支付宝的日活跃用户体量和停留时长,两个都是国民级App,只是一个比另一个更「国民级」一点对于抖音来说,在现金贷尝到甜头,是不是再一次跨界做支付,孕育一个抖音支付,加入微信支付和支付宝的二人世界,如今看,也变得概率加大,天时地利人和都出现了。

抖音内部一定讨论过这个议题,毕竟连一门心思搞实体经济的Elon Musk都想在X里加支付功能,尚不清楚抖音关于支付的决策细节

「近4000亿」之谜:抖音如何崛起为线上金融“新王”怎么可以错过

图源 零壹财经移动支付双寡头局面会否终结?尚不可知,但市场有活水,也是一件好事情目前,支付宝可以说是严阵以待,在社交上用五福玩法、蚂蚁森林等维持用户黏性支付市场再起波澜,我们且看支付宝在2024年能不能拿出亮眼成果。

其实我喜欢用支付宝,有了支付宝小程序,至少能少装一个飞猪App、一个哈啰单车App 和一个交管12123的App,还可预约快速易安检,一年帮我节约200分钟安检排队时间(支付宝运营同学可以出一个节省安检排队时长的排行榜嘛,这个创意免费 供自取),甚至还能买到心仪的蚂蚁理财金选基金产品

最后说说微信支付微信支付真的太佛了,小龙哥你快给兄弟们上点强度吧,我听里面人说,微信支付有不少leader,一周只需开2次会,因为产品惯性强,自己就在跑,基本不需改动,部分中层过得没什么压力,年纪轻轻就在琶洲过着安详的养生生活,枯燥地坐在保时捷里发呆。

假如抖音入局适当增加一点鲶鱼效应,大家重返青春,多做点创新,来年兄弟们一起去香港半山腰当邻居、做太平绅士可还行

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文章样式四:小图片为主的内容

2021-5-29 8:05:46

消失的薇娅,才是最大赢家这样也行?

2024-1-26 11:30:58

0 条回复 A文章作者 M管理员
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